HOMELEND - Membuat Antarmuka Untuk Interaksi Langsung Antara Peminjam, Pemberi Pinjaman Dan Pihak Lain Yang Terlibat Dalam Rantai Nilai Mortgage




HOMELEND ’ MORTGAGE LENDING PLATFORM



P2P Pinjaman dan industri Mortgage

Peer-to-peer (P2P) pinjaman, juga dikenal sebagai "keuangan alternatif," adalah proses dimana individu dapat meminjam dan meminjamkan satu sama lain tanpa campur tangan bank atau perantara keuangan lainnya. Itu dimungkinkan berkat revolusi internet. Platform pinjaman P2P seperti Prosper dan Lending Club telah beroperasi selama lebih dari satu dekade di AS. Bahkan, pasar telah melampaui harapan: sepuluh tahun yang lalu, para ahli memperkirakan US $ 10
miliar ukuran pasar untuk AS. Pada kenyataannya, pada akhir tahun 2016, ukuran pasar adalah US $ 34,5 miliar.

Teknologi Blockchain menciptakan kemungkinan baru untuk pinjaman P2P. Ini sekarang dianggap sebagai langkah berikutnya dalam teknologi buku digital (DLT), setelah pembayaran uang terdesentralisasi melonjak dalam bentuk bitcoin dan mata uang kripto lainnya. Memang, kekekalan, transparansi, dan keamanan yang disediakan oleh DLT memungkinkan untuk mencatat transaksi, di antaranya pinjaman, tanpa bank atau lembaga keuangan lainnya yang bertindak sebagai perantara.
Sementara banyak platform peminjaman P2P berbasis blockchain telah dikembangkan untuk pinjaman mikro dan pinjaman konsumen, tidak ada platform semacam itu untuk pasar hipotek. Industri hipotek sangat rentan dari perspektif keuangan dan sosial.

Pinjaman jauh lebih besar, dan gagal bayar dapat menciptakan keadaan yang tidak diinginkan bagi individu dan keluarga, dalam kasus penyitaan. Untuk alasan ini, proses berasal pinjaman memerlukan analisis yang hati-hati dari banyak faktor untuk meminimalkan kemungkinan default. Ini menghasilkan proses yang agak rumit dan panjang, yang mengikuti logika bisnis tertentu.



Mekanisme pinjaman hipotek Homelend P2P

Platform P2P Homelend bekerja dengan menanamkan logika bisnis peminjaman hipotek ke dalam kontrak cerdas. Ini adalah fungsi inti platform. Dengan menciptakan serangkaian kontrak cerdas yang menjalankan proses bisnis, Homelend memungkinkan individu untuk meminjam uang dari rekan-rekan mereka dengan cara yang tepercaya, transparan, dan aman. Gagasan utamanya adalah bahwa peminjam dan pemberi pinjaman tidak terhubung melalui perantara keuangan (yaitu bank atau platform pinjaman P2P terpusat), melainkan oleh kontrak cerdas yang secara otomatis menjalankan logika bisnis yang telah ditentukan.

Setiap pinjaman hipotek, untuk berhasil berasal, harus mengikuti jalur yang ditentukan sebelumnya.
Mulai dari saat calon pembeli properti mengajukan pinjaman, hingga penutupan sebenarnya dari pinjaman hipotek dan transfer properti dari penjual ke pembeli, serangkaian proses bisnis berlangsung. Proses-proses ini bersifat instrumental. Mereka tunduk pada tiga tujuan utama, mengeluarkan pinjaman yang: 1) memungkinkan pembelian properti; 2) dapat berhasil dibayar kembali oleh peminjam; dan 3) dapat dipulihkan ke tingkat yang memuaskan jika terjadi gagal bayar.
Proses-proses ini dapat dibagi menjadi dua jenis dasar: arus informasi, \ dan aliran keuangan. Arus informasi terkait dengan peminjam atau properti. Arus keuangan, di sisi lain, diwakili oleh transmisi sumber daya moneter dari pemberi pinjaman kepada penjual (saat originasi) (gambar 1).
Arus, proses, dan tujuan ini saling berhubungan. Aliran keuangan dari pemberi pinjaman kepada penjual memenuhi yang pertama dari tujuan yang disebutkan sebelumnya:

itu memungkinkan pembelian properti. Aliran informasi yang terkait dengan tujuan peminjam, di atas segalanya, untuk menilai kelayakan kreditnya (tujuan 2) dalam apa yang dikenal sebagai penjaminan pinjaman. Aliran informasi yang terkait dengan properti dimaksudkan untuk menjamin pemulihan pinjaman yang memuaskan jika terjadi kegagalan (tujuan 3). Pemulihan ini dimungkinkan ketika nilai properti cukup untuk menutupi jumlah pinjaman. Penilaian mengenai nilainya disebut penilaian properti.





Arus informasi

Salah satu alasan utama di balik panjangnya proses originasi hipotek adalah jumlah informasi peminjam yang perlu diperoleh untuk menilai kelayakan kredit. Sebagian besar informasi ini terkandung dalam dokumen berbasis kertas, yang pada gilirannya berasal dari berbagai pihak (bank, pengusaha, dll.). Tanpa informasi ini, tidak mungkin untuk melakukan penilaian yang baik mengenai kelayakan kredit peminjam. Informasi yang paling relevan (alias informasi "keras") terkait dengan situasi keuangan peminjam. Ini termasuk skor kredit, pendapatan, pengeluaran, keseimbangan pribadi, dll. Jenis informasi lain, yang dikenal sebagai informasi "lunak", terkait dengan keadaan pribadi seperti usia, tingkat pendidikan, preferensi, dll. Sementara penilaian kredit sebagian besar didasarkan pada informasi yang sulit, informasi yang lembut dapat sangat berguna dan semakin banyak digunakan. Secara khusus, sistem peminjaman P2P membuat ekstensif menggunakan data yang dihasilkan di jejaring sosial, dengan bantuan kecerdasan buatan (AI) dan pembelajaran mesin (ML) 22. Untuk alasan yang disebutkan di atas, salah satu pilar utama dari platform pinjaman hipotek P2P adalah untuk memungkinkan pengumpulan informasi peminjam yang efisien dan akurat, serta mengeksekusi penilaian kredit yang baik. Dengan kata lain, pengumpulan informasi peminjam dan penggunaannya sangat penting.

Di platform Homelend, pengumpulan informasi dilakukan dengan cara "semua digital". Bahkan data yang berada dalam dokumen berbasis kertas harus ditransfer ke repositori digital berdasarkan teknologi buku besar didistribusikan. Data ini disediakan oleh pengguna dan dicek ulang melalui penyedia verifikasi profesional. Setelah informasi diverifikasi, kontrak cerdas berdasarkan algoritme yang diberdayakan oleh I & ML secara otomatis melakukan penilaian kelayakan kredit atas aplikasi peminjam dan, jika memuaskan, akan menerbitkan pra-persetujuan aplikasi pinjaman hipotek.
Penting untuk menyoroti bahwa underwriting hipotek, yaitu penilaian kredit peminjam, tidak dilakukan oleh manusia. Sebaliknya, seperangkat skenario persetujuan yang telah ditentukan sebelumnya dikembangkan sebelum aplikasi peminjam. Kemudian, sesuai dengan skenario spesifik berdasarkan informasi yang diberikan,kontrak pintar membuat keputusan pra-persetujuan pinjaman hipotek. Jika pinjaman memang sudah disetujui sebelumnya, semua persyaratannya (jumlah, suku bunga, APR, durasi, dll.) Ditetapkan.

Penilaian nilai properti mengikuti jalur yang berbeda, karena tidak ada kontrak pintar yang terlibat. Nilai properti biasanya ditentukan dengan menganalisis data pasar, transaksi sebelumnya, kondisi lingkungan (seperti kemungkinan banjir), properti dan jenis kepemilikan, dll. Informasi ini berada dalam dokumen dan pada prinsipnya dapat dimasukkan ke dalam sistem. Namun, penilaian properti melibatkan pemeriksaan fisik, yang masih membutuhkan intervensi manusia. Oleh karena itu, proses bisnis yang belum sepenuhnya otomatis *

Dalam kasus apa pun, platform Homelend mengurangi baik jumlah langkah dan orang yang terlibat dalam menghasilkan hipotek (gambar 2). Akibatnya, efisiensi meningkat dalam hal waktu dan biaya.





Arus keuangan

Di Homelend, aliran sumber keuangan dari pemberi pinjaman kepada peminjam (dan, akhirnya, ke penjual) dijalankan murni oleh kontrak pintar. Tidak ada intermediasi keuangan, kontrol atau pengambilan keputusan oleh Homelend.

Setelah pembeli menerima pra-persetujuan dari sistem, terkait properti tertentu, pinjaman hipotek terkait “terdaftar” di platform Homelend. Pada saat itu, peminjam telah melakukan pembayaran uang muka tertentu, dan jumlah hipotek ditentukan.

Setiap individu yang bersedia bertindak sebagai pemberi pinjaman dapat mengakses platform dan mencari peluang investasi. Pada titik ini, setiap pinjaman hipotek yang disetujui oleh platform didanai melalui mekanisme P2P crowdfunding, sebagai berikut:
  • Setiap pinjaman hipotek yang disetujui sebelumnya "diiris" menjadi unit-unit yang lebih kecil dan identik. Misalnya, pinjaman $ 200.000 dapat dibagi menjadi dua puluh $ 10.000 "irisan."
  • Setiap "slice" diberi skor risiko, yang tercermin dalam ketentuan persetujuan pinjaman. Skor risiko yang lebih tinggi memerlukan tingkat bunga yang lebih tinggi.
  • Individu dapat meminjamkan sumber daya keuangan kepada peminjam dengan "membeli" sejumlah "irisan" pinjaman hipotek pra-paket. Seorang individu dapat meminjamkan uang kepada peminjam yang berbeda dengan “membeli irisan” yang merupakan bagian dari pinjaman hipotek yang disetujui sebelumnya. Dengan cara ini, pinjaman hipotek yang disetujui sebelumnya dapat dibiayai oleh sejumlah pemberi pinjaman yang berbeda, hingga jumlah “irisan” yang dibagi.
  • Setelah semua “irisan” dari pinjaman yang disetujui sebelumnya “dibeli” oleh sejumlah pemberi pinjaman, crowdfunding diselesaikan, dan hipotek dikirim ke penutupan akhir.
  • Periode selama irisan akan tersedia untuk pendanaan dari investor individu tidak akan bertahan lebih dari 30 hari. Jika setelah waktu ini, pinjaman hipotek tidak sepenuhnya didanai (yaitu semua "irisan" dijual), proses dibatalkan, dan semua dana dikembalikan kepada investor. Fitur penting dari sistem ini adalah semua aliran keuangan dilakukan dalam cryptocurrency. Baik harga rumah-rumah yang terdaftar di platform dan jumlah pinjaman pra-disetujui, serta "irisan" mereka, ditentukan dalam mata uang fiat.

Penggunaan cryptocurrency untuk aliran keuangan adalah karena fungsi gesekan mereka: transfer uang dari dompet pemberi pinjaman ke dompet penjual dapat dilakukan tanpa pembayaran komisi apa pun.

Selain itu, aliran cryptocurrency dapat sepenuhnya diatur oleh kontrak cerdas, sementara aliran mata uang fiat tunduk pada beberapa kendala hukum, teknologi atau keuangan (seperti siklus penyelesaian T-2).

Di sisi lain, masing-masing jumlah keuangan (harga properti, ukuran pinjaman, uang muka) akan ditentukan dalam mata uang fiat. Hal ini disebabkan oleh volatilitas nilai-nilai cryptocurrency, yang membuat jumlah pengaturan bahkan untuk jangka pendek tidak praktis. Dalam kasus pinjaman hipotek, yang bisa bertahan hingga 30 tahun, secara ekonomis tidak layak untuk memperbaiki ukuran mereka dalam cryptocurrency.


Metode pinjaman P2P

Homelend akan mengembangkan tiga metode peminjaman P2P yang berbeda: crowdfunding, pooling, dan lelang murni. Di masing-masing, aliran sumber daya keuangan dikendalikan dan dilaksanakan oleh kontrak cerdas, tanpa perantara atau perantara keuangan. Juga, pemisahan pinjaman hipotek menjadi "irisan" hadir dalam setiap metode. Perbedaan antara metode ini muncul dari pendekatan spesifik yang digunakan dan pinjaman hipotek yang disetujui sebelumnya.


Metode crowdfunding

Di bawah metode crowdfunding, yang paling sederhana, pemberi pinjaman potensial akan menemukan peluang investasi dalam bentuk “irisan” tersebut. Dari perspektif peminjam, pinjaman hipoteknya yang telah disetujui akan dibagi menjadi fraksi yang lebih kecil, sehingga pemberi pinjaman yang berbeda dapat membiayai pinjamannya dengan mendanai “irisan” ini. (gambar 3).



Misalnya, pinjaman hipotek yang disetujui sebelumnya yang mendukung individu A seharga $ 250.000 dapat dibagi menjadi lima puluh “irisan” setara $ 5.000. Ini berarti bahwa hingga 50 investor berbeda (X, Y, Z…) akan meminjamkan uang, meskipun jumlahnya bisa lebih kecil jika satu atau beberapa dari mereka mendanai atau “membeli” lebih dari satu “slice”. Metode ini menyiratkan bahwa jumlah dana yang diinvestasikan oleh pemberi pinjaman sama dengan ukuran pinjaman yang diterima oleh peminjam. Sederhananya, untuk pinjaman hipotek pra-disetujui $ 250K, jumlah total dana yang dikirim ke kontrak pintar oleh pemberi pinjaman harus persis $ 250K. Keuntungan metode crowdfunding murni adalah kesederhanaannya. Kerugian, bagaimanapun, berasal dari kesulitan mencari investor yang cukup untuk pinjaman.

Sampai semua “irisan” “dibeli,” pinjaman hipotek tidak dapat ditutup. Tidak ada pilihan untuk menggunakan dana yang dibangkitkan sebelum pra-persetujuan dari pinjaman hipotek. Proses crowdfunding harus dilakukan setelah pinjaman hipotek telah benar "diiris."


Metode penyatuan

Metode pooling menambahkan beberapa fleksibilitas ekonomi ke sistem, tetapi juga kurang sederhana dari perspektif teknologi.

Berbeda dengan crowdfunding murni, di bawah pooling, pemberi pinjaman akan dapat menginvestasikan uang melalui kontrak pintar sebelum pinjaman hipotek spesifik yang akan dibiayai telah disetujui sebelumnya.

Investasi dilakukan di bawah kerangka “irisan” yang sama. Perbedaannya adalah bahwa kontrak cerdas akan memungkinkan pemberi pinjaman untuk “membeli sebelumnya” “irisan” sebelum mereka dibuat dengan semestinya (setelah pra-persetujuan pinjaman hipotek).

Untuk tujuan ini, sistem Homelend akan mengklasifikasikan pinjaman hipotek sesuai dengan tingkat risikonya. Aplikasi pinjaman kemudian akan disetujui sebelumnya di bawah kategori risiko tertentu. Dengan demikian, pemberi pinjaman potensial akan dapat berinvestasi dengan mengirimkan cryptocurrency ke keseimbangan kontrak cerdas yang mengontrol proses kategori risiko tertentu (gambar 4).

  Semua "irisan" yang dibuat dengan membagi pinjaman hipotek pra-disetujui, di bawah kategori tertentu, akan dikelola oleh kontrak pintar yang sama. Oleh karena itu, pemberi pinjaman akan dapat berinvestasi dalam semua “irisan” yang ada atau yang akan datang yang dikelola oleh kontrak cerdas tertentu yang akan berfungsi sebagai pool dengan tingkat risiko yang seragam.

Keuntungan dari metode penyatuan adalah bahwa hal itu memungkinkan beberapa tingkat penyangga keuangan, tanpa membutuhkan perantara keuangan atau perantara. Dengan kata lain, berbeda dengan crowdfunding murni, jumlah total dana yang dikirim ke kontrak pintar oleh pemberi pinjaman bisa lebih tinggi daripada ukuran pinjaman pra-disetujui yang dikelola oleh kontrak pintar tertentu.

Kontrak cerdas akan mengalokasikan dana dari kumpulan risiko ke irisan tertentu atas dasar air terjun datang pertama pertama. Apa artinya ini adalah bahwa para investor akan berlangganan ke sejumlah tertentu irisan, dan sebagai pinjaman hipotek yang telah disetujui sebelumnya dan diiris, potongan yang tersedia akan dialokasikan untuk investor paling awal, untuk jumlah irisan yang dilanggankan, kemudian ke investor paling awal kedua , dan seterusnya.

Fitur ini menambah fleksibilitas dan efisiensi untuk proses pembiayaan, meskipun agak lebih rumit daripada crowdfunding murni.



Metode lelang

Metode lelang akan dikembangkan sebagai varian dari metode crowdfunding murni. Tidak seperti pengumpulan, tidak ada penyangga keuangan yang akan terlibat. Perbedaan utama antara metode lelang dan crowdfunding murni adalah bahwa pemberi pinjaman akan dapat menawarkan kondisi peminjam yang lebih baik daripada yang disetujui sebelumnya oleh platform.
Ketika pinjaman hipotek disetujui sebelumnya, itu akan dibagi menjadi “irisan” dengan cara yang sama di bawah dua metode lainnya.

Ukuran pinjaman, durasi dan kondisi (seperti apakah suku bunga tetap atau variabel), tidak akan berubah.

Namun, pemberi pinjaman akan dapat menawar “irisan” tertentu dengan menawarkan persyaratan yang lebih baik dalam dua cara:
1) dengan mengenakan suku bunga yang lebih rendah daripada yang disetujui sebelumnya; dan 2) dengan memberikan poin diskon kepada peminjam.
  Misalnya, jika pinjaman hipotek telah disetujui sebelumnya dengan suku bunga tetap sebesar 4,00%, pemberi pinjaman akan dapat mengajukan penawaran pada “irisan” terkait dengan menawarkan tarif yang lebih rendah (3,75%, 3,50%, dll.). Dengan cara yang sama, mereka akan dapat menawarkan poin diskon, bukan (atau sebagai tambahan) suku bunga yang lebih kecil. Dalam hal apapun, seluruh pinjaman hipotek harus memiliki tingkat suku bunga yang sama.
Dalam pinjaman hipotek tradisional, poin diskon adalah cara spesifik untuk membayar bunga pinjaman pra-bayar atau biaya. Umumnya, setiap poin diskon setara dengan 1% dari total jumlah pinjaman. Dengan bunga pra-bayar melalui poin diskon, peminjam akan mendapat manfaat dari angsuran berkala yang lebih rendah selama masa pinjaman.
Setelah semua “irisan” didanai, proses akan berlanjut dengan cara yang sama seperti dalam metode crowdfunding murni, dengan pinjaman hipotek siap untuk penutupan akhir.





Penetapan akta penutupan dan hipotek

Penutupan hipotek adalah tahap akhir dan, biasanya, tahap yang lebih rumit dari proses awal. Diperlukan persetujuan tanda tangan pada banyak dokumen dan melibatkan beberapa pihak.
Di atas segalanya, ini adalah saat ketika properti dipindahkan dari penjual ke pembeli / peminjam, dan ketika surat promes dan akta hipotek diterbitkan dan didaftarkan untuk mendukung pemberi pinjaman. Untungnya, selama beberapa tahun terakhir, beberapa yurisdiksi telah mulai mengizinkan tindakan penutupan berlangsung dalam bentuk digital. Penyedia "eClosing" atau "penutupan digital" yang baru seperti Notarize25 dan Black Night telah memungkinkan untuk menutup hipotek dari rumah, tanpa perlu mengunjungi kantor agen bank atau escrow.

Tanggal penutupan sangat penting, karena menentukan saat di mana dana yang dikumpulkan dari pemberi pinjaman akan ditransfer ke penjual. Transfer akan dilaksanakan oleh kontrak cerdas yang mengontrol mekanisme crowdfunding. Kondisi yang akan mendorong kontrak cerdas untuk mengirim dana ke penjual justru penutupan hipotek. Transfer ini akan dapat dilakukan dengan salah satu dari dua cara, berdasarkan preferensi penjual:

a) dalam cryptocurrency, langsung ke dompet penjual; atau b) dalam mata uang fiat, dengan melikuidasi sebelumnya melalui pihak ketiga.

Pilihan untuk melikuidasi ke dalam mata uang fiat akan ditawarkan untuk melindungi terhadap volatilitas harga cryptocurrency. Namun, karena prosedur penutupan digital secara signifikan mengurangi rentang waktu antara pendanaan pinjaman dan tanggal penutupan, kemungkinan banyak atau sebagian besar penjual akan memilih untuk menerima dana dalam cryptocurrency
Mekanisme crowdfunding pinjaman P2P, karena banyaknya pemberi pinjaman, menciptakan beberapa masalah terkait surat promes dan akta hipotek. Di bawah model tradisional, bank memperpanjang pinjaman hipotek dan menjadi kreditur dari surat promes dan pemegang akta hipotek. Namun, di bawah sistem P2P, langsung memberikan surat promes dan akta hipotek kepada sekelompok individu (pemberi pinjaman) dapat menciptakan masalah hukum dan praktis. Solusinya, di bawah sistem Homelend, adalah penciptaan kendaraan nirlaba (NPV) yang bentuk hukumnya mungkin bervariasi sesuai dengan yurisdiksi (yayasan, asosiasi, dll.). Surat promes dan akta hipotek harus diberikan kepada NPV, tetapi NPV sebagai entitas akan dikomposisikan secara tepat oleh pemberi pinjaman. Mereka akan menjadi penerima manfaatnya. Dengan cara ini, semua pembayaran berkala pinjaman (pokok + bunga) akan dilakukan untuk mendukung NPV dan secara otomatis didistribusikan di antara para penerima manfaatnya sesuai dengan kepemilikan kredit yang mereka miliki.

Pada tahap pertama pengembangan sistem Homelend, layanan pinjaman hipotek akan diselesaikan oleh penyedia layanan pihak ketiga, yang akan disewa oleh NPV, sesuai dengan preferensi pemberi pinjaman. Visi Homelend adalah bahwa, di masa depan, layanan itu sendiri akan diotomatiskan melalui kontrak cerdas dan dikelola langsung oleh platform itu sendiri.

Terima kasih atas perhatiannya semoga apa yang saya sampaikan dapat bermanfaat bagi kawan kawan yang membaca ,dilain kesempatan saya akan bahas lebih lengkap.sekian.

Eth: 0x5F53C937FD1cc13c75B12Db84F61cbE58A4a255e

Informasi lengkap





Komentar

Posting Komentar

Postingan Populer